Kreditvergabevorschriften nach Basel II – Rating-Verfahren

Zur Zeit werden in der Kreditwirtschaft neue Kreditvergaberegelungen erörtert, die allen bekannt sind unter „Basel II“. Die in dieser übereinkunft noch im Detail festzulegenden Kreditvergabevorschriften sollen ab 2006 Gültigkeit erlangen. Dennoch wenden Banken im Vorgriff auf dieses Datum die bisher bekannten Regelungen an, um die Bonität eines Kunden oder dessen Wunsch nach einem Kredit zu überprüfen. Dabei spielen auch Rating-Verfahren eine Rolle die nach verschiedensten Kriterien die Bonität eines Bankkunden feststellen sollen. Ich begegne häufig Mandanten die entsetzt über diese neuen Vorschriften oder das Verhalten ihrer Bank sind und befürchten, dass die Kreditaufnahme zukünftig äußerst erschwert oder gar nur noch in begrenztem Umfang möglich sein wird. Ebenso erlebe ich Banken die ohne weitere Erläuterung Datenerhebungen bei ihren Kunden machen, ohne das dies nachvollziehbar oder transparent ist. Beide Sichtweisen zu dem selben Thema, leuchten das Problem nicht annähernd sachgerecht an. Wenn man sich sämtliche Kriterien ansieht nach denen die Banken ab 2006 die Bonität eines Kunden überprüfen wollen, so kommt man zu dem Ergebnis, dass ein Großteil dieser Daten sehr sinnvoll und aussagekräftig sind. Bislang wurde es aber weitestgehend vermieden dem Kunden und auch Unternehmern diese Aussagekraft zu erläutern. ähnlich wie bei einem Zertifizierungsverfahren erhält der Unternehmer tiefe Einblicke in die Struktur und Organisation seines Unternehmens wenn er die Beurteilungskriterien nach Basel II anwendet. Aus diesem Grunde sollten Unternehmer nicht warten bis Banken kurzfristig anberaumte Daten abfordern, sondern vielmehr selbst die Initiative ergreifen. Die geplanten Beurteilungskriterien sind bekannt und können von jedem Unternehmer bearbeitet werden. Es wurden in meiner Kanzlei schon beeindruckende Erfahrungen gemacht, wenn anstelle der Bank ein Unternehmer ein Rating nach den derzeit bekannten Kriterien vorlegt und somit eine Bank in Zugzwang bringt, um gegebenenfalls bessere Konditionen für bestehende Kredite darzustellen. Es sollten daher die bevorstehenden neuen Kreditvergaberichtlinien nicht nur als Bedrohung sondern auch als Chance gesehen werden sich bei den Banken besser darzustellen als bisher.